EMI-Lizenzierung: Was es ist und wie es Ihr Fintech-Geschäft verändern kann

Was ist eine EWI-Lizenz und ihre Rechtsgrundlage in Europa?

A EMI-Lizenz (E-Geld-Institut) ist die behördliche Genehmigung, die es einem Unternehmen erlaubt, als E-Geld-Institut zu arbeiten. E-Geld-Institut (EME). Das bedeutet, dass das Unternehmen E-Geld - digital gespeicherten Geldwert - ausgeben und verschiedene damit verbundene Zahlungsdienste anbieten kann. In der Praxis ermöglicht ein MNE dem Fintech, seinen Kunden Zahlungskonten und elektronische Geldbörsen anzubieten, auf denen sie Gelder (umgewandelt in E-Geld) einzahlen und Transaktionen wie Zahlungen, Überweisungen oder Barabhebungen durchführen können, und zwar unter der Aufsicht der Finanzbehörden. Die Rechtsgrundlage für MNEs in Europa ist in der Zweite E-Geld-Richtlinie (EMD2) -Richtlinie 2009/110/EG zur Harmonisierung der Vorschriften für die Ausgabe von elektronischem Geld in der EU. Diese Richtlinie, zusammen mit der Richtlinie über Zahlungsdienste (PSD2), definiert die Zulassungsanforderungen, das Mindestkapital, die Sicherung der Kundengelder, die Passporting-Rechte innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR) und andere Verpflichtungen für diese Unternehmen. Jedes Mitgliedsland hat diese Regeln in seine nationale Gesetzgebung umgesetzt (z.B. in Spanien regelt das Gesetz 21/2011 die DEEs), und die nationale Zentralbanken oder Regulierungsbehörden (wie die Bank von Spanien, die Bank von Litauen usw.) sind für die Erteilung und Überwachung von EWI-Lizenzen in ihren Ländern zuständig.

Unterschiede zwischen EMI, Zahlungsinstitut und traditioneller Bank

Es ist wichtig, ein multinationales Unternehmen von anderen Arten von Finanzinstituten zu unterscheiden, insbesondere von den Zahlungsinstitute (PI) und der traditionelle Banken.

• EMI vs. Zahlungsinstitut (PI): Ein PSD2-lizenziertes Zahlungsinstitut kann Zahlungsdienste anbieten (Überweisungen, Kartenzahlungen, Lastschriften usw.), aber darf kein E-Geld ausgeben oder Kundengelder in Verwahrung halten, die über das für die Ausführung von Zahlungen erforderliche Maß hinausgehen. Im Gegensatz dazu darf ein EWI die E-Geld-Guthaben der Nutzer auf Konten oder digitalen Geldbörsen halten und dieses E-Geld gegen Eingang von Geldern ausgeben. Kurz gesagt, das EWI deckt alle Zahlungsdienste einer IP ab mehr die Befugnis, Kundenguthaben zu verwalten (z.B. Wallets mit gespeicherten Geldern anzubieten), was IP nicht tun kann. Dieser Unterschied spiegelt sich auch in den regulatorischen Anforderungen wider: E-Geld-Institute müssen höhere Anfangskapitalanforderungen erfüllen (in der Regel €350.000 EU-Mindestanforderungen) und größere Maßnahmen zur Sicherung der Mittel, im Gegensatz zu IPs, die weniger Kapital benötigen und ein einfacheres Zulassungsverfahren haben.
• EMI vs. traditionelle Bank: Eine Geschäftsbank hat eine Banklizenz, die es ihr erlaubt, Geld aufzunehmen Stausee und sie wiederverwenden (z.B. indem Sie Kredite oder Darlehen und die Anlage dieser Gelder). Ein EMI ist keine Bank und ist nicht berechtigt, traditionelle Bankgeschäfte zu tätigen: können keine rückzahlbaren Einlagen akzeptieren, Das MFI darf das Geld seiner Kunden nicht verleihen und auch keine Zinsen auf Guthaben zahlen. Geld, das einem EWI gegeben wird, wird nicht als Bankeinlage betrachtet; es ist rechtlich gesehen “elektronisches Geld”, das im Austausch gegen Gelder ausgegeben wird, und muss immer für die Rückzahlung durch den Kunden verfügbar sein. Aufgrund dieser Einschränkung erwirtschaften Konten bei einem EWI keine Zinsen für den Nutzer und das EWI kann diese Gelder nicht zur Kreditvergabe verwenden. Ein weiterer Unterschied besteht darin, dass Banken in der Regel an ein Land gebunden sind. Einlagensicherungsfonds (der Einlagen bis zu 100.000 € schützt), während EMIs keine Einlagengarantie. Um die Nutzer zu schützen, verlangen die Vorschriften jedoch, dass EMIs die Sicherung von Kundengeldern auf zwei Arten: indem sie sie auf getrennten Konten bei erstklassigen Banken oder in sicheren Anlagen mit geringem Risiko halten oder indem sie eine entsprechende Versicherungs-/Garantiepolice für diese Gelder abschließen. Im Falle der Insolvenz eines multinationalen Unternehmens sind die Kundengelder also von den Vermögenswerten des Instituts getrennt und müssen in voller Höhe zurückgezahlt werden, auch wenn es keine formale Einlagensicherung gibt. In der Praxis, Wenn Ihr Fintech nur Zahlungskonten, Karten und Überweisungen anbieten muss, kann eine EMI flexibler und kostengünstiger sein als die Gründung einer Bank.. Wenn Sie jedoch Einlagen zur Finanzierung von Darlehen oder anderen Kreditprodukten entgegennehmen möchten, benötigen Sie eine herkömmliche Banklizenz (und müssen viel höhere Anforderungen erfüllen).

Vorteile einer EMI-Lizenz

Der Betrieb unter einer EMI-Lizenz bietet zahlreiche Wettbewerbs- und Betriebsvorteile für ein Fintech-Unternehmen, das seine digitalen Zahlungsdienste ausbauen möchte:

• Zugang zum europäischen Markt (Passporting): Mit einer EWI-Lizenz, die in einem beliebigen EWR-Land ausgestellt wurde, kann das Unternehmen Reisepass seine Lizenz und kann in allen Mitgliedsländern operieren, ohne neue lokale Lizenzen beantragen zu müssen. Dies ermöglicht es, Dienstleistungen europaweit anzubieten und Kunden in 27 EU-Ländern (plus Island, Norwegen und Liechtenstein) unter einem einheitlichen regulatorischen Rahmen zu bedienen. So kann beispielsweise ein in Litauen oder Spanien zugelassenes EWI seine Produkte in ganz Europa anbieten, indem es die Regulierungsbehörden informiert, anstatt in jedem Land eine Tochterbank zu gründen.
• SEPA und internationale Zahlungen: MNEs haben Zugang zu den Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA), Außerdem können sie sich in internationale Zahlungsnetzwerke (SWIFT) integrieren und Debit-/Prepaid-Karten (z. B. Visa/Mastercard) für ihre Kunden ausgeben, wodurch die Funktionalität ihrer Konten erweitert wird. Darüber hinaus können sie sich in internationale Zahlungsnetze (SWIFT) integrieren und Debit-/Prepaid-Karten (z.B. Visa/Mastercard) für ihre Kunden ausgeben, wodurch die Funktionalität ihrer Konten erweitert wird. Das bedeutet, dass ein Fintech mit EWI-Lizenz fast wie eine digitale Bank agieren kann, indem es IBANs und Karten ausgibt und globale Zahlungen abwickelt, was für Geschäftsmodelle wie Neobanken oder internationale Zahlungs-Gateways von unschätzbarem Wert ist.
• Vertrauen und ein klarer Rechtsrahmen: Der Erhalt einer EWI-Lizenz bedeutet, dass strenge Standards für Solvenz, Sicherheit und Unternehmensführung erfüllt werden, die von einer anerkannten Aufsichtsbehörde vorgegeben werden. Dies sorgt für Glaubwürdigkeit bei Kunden, Investoren und Partnern: Das EWI wird als beaufsichtigte und vertrauenswürdige Einrichtung angesehen. Der Lizenzierungsprozess selbst zwingt das Fintech zur Implementierung robuster Einhaltung von Vorschriften (Geldwäschebekämpfung, Datenschutz, IT-Sicherheit usw.), was die operativen Risiken verringert. Im Gegensatz zu unregulierten Umgebungen bietet die Tätigkeit im Rahmen europäischer Richtlinien rechtliche Klarheit und Stabilität, um Finanzdienstleistungen ohne regulatorische Unklarheiten zu innovieren.
• Erweitertes Geschäftsmodell: Mit der EWI-Lizenz kann ein Fintech seine Dienstleistungen zu diversifizieren über die reine Vermittlung von Zahlungen hinaus. So kann es beispielsweise die Gelder der Nutzer für einen unbestimmten Zeitraum auf digitalen Konten halten (was es ihm ermöglicht, die Portemonnaies oder Prepaid-Konten), Ausgabe eigene Karten, bieten Dienstleistungen wie Zahlungsauslösung (PIS) o Kontoinformationen (AIS) im Rahmen der PSD2 und allgemein ein komplettes Fintech-Ökosystem aufbauen. Da das Unternehmen nicht auf eine externe Bank angewiesen ist, um Kundenguthaben zu halten, gewinnt es an Autonomie, um maßgeschneiderte Produkte zu entwickeln (z.B. Treueprogramme, die mit der Geldbörse verknüpft sind, erweiterte Funktionen in der App usw.). Außerdem entfallen die Kosten und Zwänge, die sich aus der ständigen Zusammenarbeit mit Drittanbietern ergeben: Mit Ihrer eigenen EMI-Lizenz haben Sie die volle Kontrolle über die finanzielle Infrastruktur Ihres Produkts..
• Skalierbarkeit und Innovation: Als Digital Natives, die sich auf den Zahlungsverkehr konzentrieren, neigen EMIs dazu, Spitzentechnologien schneller zu übernehmen als traditionelle Banken. Dies führt zu einer schnelleren Einführung neuer Funktionen (Sofortzahlungen, Integrationen mit Kryptowährungen oder Open Banking usw.) und zu verbesserte Benutzererfahrungen. Für ein Fintech-Startup ermöglicht die Flexibilität eines EWI Innovationen in Nischen, die von den traditionellen Banken vernachlässigt werden, und es kann den Markt als erstes mit flexibleren Lösungen erreichen. Kurz gesagt, die EWI-Lizenz ist zu einem Säule des europäischen Fintech-Ökosystems, Die Europäische Kommission hat außerdem eine neue Initiative zur Förderung der digitalen finanziellen Inklusion und des Wettbewerbs bei Zahlungsdiensten gestartet.

EMI-Lizenzanforderungen

Die Erlangung einer europäischen EMI-Lizenz ist ein strenger Prozess. Die Behörden müssen nachweisen, dass das neue Unternehmen über die Solvenz, Struktur und notwendige Kontrollen um sicher zu operieren. Jedes Land hat seine eigenen Nuancen in diesem Verfahren, aber die grundlegende Anforderungen umfassen:

• Mindestaktienkapital: Sie erfordert eine Anfangskapital ausgezahlt von mindestens 350.000 Euro für ein in der EU zugelassenes EWI. Dies ist der in der EU-Richtlinie festgelegte Schwellenwert, obwohl in einigen nationalen Fällen je nach dem voraussichtlichen Umfang der Geschäfte mehr verlangt werden kann. Zusätzlich zum Anfangskapital muss das EWI jederzeit Folgendes vorhalten Eigenmittel (Solvabilitätskoeffizienten), die dem Umfang ihrer Aktiva und Transaktionen angemessen sind, um ihre finanzielle Stabilität zu gewährleisten.
• Organisationsstruktur und Geschäftsplan: Das antragstellende Unternehmen muss eine detaillierter Geschäftsplan, Die Bewertung basiert auf einer Beschreibung der zu erbringenden Dienstleistungen, dem Einnahmemodell, den Finanzprognosen und der Risikobewertung. Es wird auch bewertet, ob ein eine angemessene Organisation der Verwaltung und Buchhaltung, mit robusten internen Kontrollsystemen, um den Betrieb straff zu verwalten. Dies bedeutet, dass die Bereiche Compliance, Innenrevision, Risikomanagement und Technologie genau definiert sind. Die Behörden überprüfen Richtlinien und Handbücher (z.B. Business Continuity Plan, Informationssicherheitsrichtlinien usw.), um sicherzustellen, dass die Projektreife.
• Corporate Governance und berechtigte Aktionäre: Die Profile der bedeutende Aktionäre, Die vorgeschlagenen Direktoren und leitenden Angestellten. Es muss sich um Einzelpersonen (oder Unternehmen) handeln “fit & proper”, d.h. von gutem Leumund, mit angemessener Erfahrung im Finanzsektor und ohne eine Erfolgsbilanz, die Zweifel an ihrer Eignung aufkommen lässt. Die Aufsichtsbehörde wird die Transparenz der Kapitalquellen und die Unternehmensstruktur der Gruppe bewerten. Die guter Leumund und Ruf der Manager und Partner ist ein entscheidender Faktor: Jede frühere Verwicklung in illegale Aktivitäten oder ein Konkurs kann zur Verweigerung der Zulassung führen. Kurzum, es wird ein kompetentes und nachweislich zuverlässiges Managementteam erwartet.
• Einhaltung rechtlicher und technischer Vorschriften: Das Unternehmen muss Richtlinien ausarbeiten und umsetzen, um alle relevanten regulatorischen Verpflichtungen zu erfüllen. Dies beinhaltet eine umfassende Programm zur Verhinderung von Geldwäsche (AML/CFT) mit KYC-Verfahren (Know Your Customer), Transaktionsüberwachung und Meldung verdächtiger Transaktionen. Auch Verfahren für Schutz der persönlichen Daten (in Übereinstimmung mit der GDPR) und strenge Maßnahmen zur Cybersicherheit um Kundengelder und Informationen zu schützen. Viele Behörden verlangen eine Beschreibung der Architektur des Computersystems, der Sicherheitssysteme (Verschlüsselung, Firewalls usw.) und der Reaktionspläne auf Vorfälle. Darüber hinaus verlangen sie oft die Ernennung eines Compliance-Beauftragten engagiert. Im Wesentlichen muss das Fintech nachweisen, dass es mit sichere und rechtskonforme Prozesse vom ersten Tag an.
• Formale Anforderungen und Dokumentation: Das antragstellende Unternehmen muss in einer in dem Land gültigen Rechtsform gegründet sein (in Spanien ist z.B. in der Regel eine im Handelsregister eingetragene S.A. oder S.L. erforderlich) und einen für E-Geld-Aktivitäten relevanten Unternehmenszweck haben. Es muss im Handelsregister eingetragen sein. Sonderregister für E-Geld-Institute von der lokalen Aufsichtsbehörde nach der Zulassung. Das Antragsdossier enthält in der Regel: die Satzung, die Identität der Anteilseigner und Direktoren, das Compliance-Handbuch (AML), das Informationssicherheitshandbuch, den voraussichtlichen Jahresabschluss und andere Dokumente. Nach der Einreichung prüft die Aufsichtsbehörde den Antrag innerhalb eines Zeitraums, der je nach Land zwischen einigen Monaten und mehr als einem Jahr liegen kann.

Es ist zu beachten, dass der Erwerb der EWI-Lizenz eine anspruchsvoller und kostspieliger ProzessNeben dem festen Kapital entstehen dem Unternehmen Kosten für Rechtsberatung, Regulierungsberater, mögliche Antragsgebühren (in einigen Ländern kann die Antragsgebühr in der Größenordnung von 1.000 bis 5.000 Euro liegen) sowie für Investitionen in Technologiesysteme und Personal, das zur Einhaltung der erforderlichen Kontrollen benötigt wird. All dies sollte im ursprünglichen Budget eingeplant werden.

Empfohlene Gerichtsbarkeiten für die Beantragung einer EMI-Lizenz

Eine strategische Entscheidung bei der Beantragung einer EWI-Lizenz ist die Wahl der richtigen Gerichtsbarkeit. Obwohl die grundlegende Regulierung in der Europäischen Union harmonisiert ist, hat jedes Mitgliedsland seine eigene Finanzaufsichtsbehörde und einige Unterschiede in Bezug auf Zeitplan, Kosten oder Ansätze. Die folgenden werden im Folgenden erwähnt einige herausragende Gerichtsbarkeiten die von Fintech-Unternehmern oft in Betracht gezogen werden:

• Litauen: Nach dem Brexit hat sich Litauen als bevorzugtes Zentrum für Fintech in Kontinentaleuropa etabliert. Die Bank von Litauen hat in den letzten Jahren die meisten EMI-Lizenzen vergeben, dank eines Ansatzes, der progressiv und offen für Innovationen. Es ermöglicht die Einreichung von Unterlagen auf Englisch und bietet eine Art von Sandkasten Regulierungsrahmen für Fintech-Projekte, was den Prozess für internationale Antragsteller schneller und leichter zugänglich macht. Außerdem ist es in Litauen nicht erforderlich, dass die Direktoren des EWI ihren Wohnsitz im Land haben, was den Zugang für ausländische Unternehmer erleichtert. Die Kapitalanforderung liegt bei den üblichen 350.000 €, und die typische Genehmigungsdauer beträgt etwa 6-12 Monate, was in der EU wettbewerbsfähig ist. Viele bekannte Neobanken (z.B. Revolut) haben sich für litauische Lizenzen entschieden, um in Europa tätig zu werden.
• Malta: Dieser kleine Mitgliedsstaat hat sich als attraktives Ziel für Finanzlizenzen im Allgemeinen positioniert. Die MFSA (maltesische Finanzbehörde) bietet einen klaren Rahmen für EWI und hat ein Umfeld gefördert, das Fintech-freundlich, mit Anreizprogrammen und Sandkasten Regulierung. Malta erfordert ein Startkapital von 350.000 € und ist bekannt für sein englischsprachiges Geschäftsumfeld und international erfahrene Regulierungsbeamte. Erfordert möglicherweise eine lokale Präsenz (Büro und ansässige Geschäftsführer). Der Vorteil liegt in der relativ geringen Bürokratie und der Unterstützung der Regierung für die Fintech-Branche, auch wenn die Aufsicht aufgrund der Verpflichtung zu europäischen Standards streng bleibt.
• Irland oder Luxemburg: Dies sind Länder mit einem starken Finanzsektor und einem guten Ruf für Stabilität. Erwerben Sie ein EMI in Irland beinhaltet den Umgang mit der irischen Zentralbank, in einer englischsprachigen Umgebung und mit einfachem Zugang zum EU/UK-Markt. Luxemburg, Die USA hingegen sind dafür bekannt, dass sie globale Finanzinstitute beherbergen. Sie bieten Rechtssicherheit und werden oft von Unternehmen bevorzugt, die ein hochwertiges Gütesiegel suchen (obwohl die Kosten höher und der Prozess komplexer sein können). Beide Gerichtsbarkeiten verfügen über einen ausgereiften Rechtsrahmen und können für Fintechs geeignet sein, die sich auf die Abwicklung großer Volumina oder anspruchsvoller Firmenkunden konzentrieren.
• Spanien: Obwohl es der natürliche Markt für viele spanischsprachige Fintechs ist, ist Spanien nicht der schnellste Weg zur Lizenzierung. Die Bank von Spanien hat sich in der Vergangenheit bei der Erteilung von EWI-Lizenzen zurückgehalten: bis vor kurzem waren nur etwa 20 DBEs im Land registriert. Verfahren können Zeit in Anspruch nehmen bis zu 18-24 Monate oder mehr, was es zu einem der langsamsten Rechtssysteme macht. Der Erhalt einer spanischen Lizenz bietet jedoch den Vorteil, in einem einzigen Schritt auf einem großen Binnenmarkt tätig zu werden, und ermöglicht natürlich den europäischen Pass. Für Projekte mit starker lokaler Verankerung, die den Prozess abwarten können, bleibt Spanien eine Option, insbesondere jetzt, da die Behörden versuchen, bestimmte Genehmigungen zu rationalisieren. Ansonsten wickeln viele spanische Unternehmer das EWI zunächst in Ländern wie Litauen oder Irland ab und kommen dann mit dem “Pass” nach Spanien, um ihre Tätigkeit aufzunehmen.
• Vereinigtes Königreich (Post-Brexit): Obwohl das Vereinigte Königreich nicht zum EWR gehört, verdient es eine Erwähnung für sein Gewicht im Bereich Fintech. Die FCA sendet weiterhin E-Geld-Lizenzen sind bei Startups, die auf dem britischen Markt tätig werden wollen, sehr begehrt. Eine britische EMI ermöglicht das Anbieten von Dienstleistungen im Vereinigten Königreich und ist behördlich anerkannt, aber keinen automatischen Zugang zum EU-Markt gewährt (um dort nach dem Brexit tätig zu werden, wäre eine separate EU-Lizenz erforderlich). Einige Fintechs entscheiden sich jedoch für einen doppelten Weg: Großbritannien für das Vereinigte Königreich und ein weiteres EWI in einem EU-Staat für die europäische Abdeckung. Das Londoner Umfeld ist nach wie vor führend im Bereich der Finanzinnovation, so dass es Teil der Strategie sein kann, dort eine Lizenz zu erhalten, wenn Ihr Unternehmen globale Ziele verfolgt.

Letztendlich hängt die Wahl der Gerichtsbarkeit von folgenden Faktoren ab Ihre Marktstrategie, Ihre Sprache, die zulässigen Zeitrahmen und die lokalen Anforderungen. Länder wie Litauen, Irland, Malta, Zypern, die Niederlande und andere haben sich als flexibler oder aufgeschlossener gegenüber neuen Akteuren erwiesen, während andere die Stärke eines anerkannten Namens (z.B. Großbritannien, Deutschland) mit schwerfälligeren Verfahren bieten. Eine fachkundige Beratung ist von unschätzbarem Wert, wenn es darum geht, diese Optionen abzuwägen und das optimale Ziel für Ihren EWI-Antrag zu wählen.

Welche Unternehmen sollten eine EMI-Lizenz in Betracht ziehen?

Eine EWI-Lizenz ist nicht für alle Fintechs erforderlich, aber sie ist grundlegend für bestimmte Geschäftsmodelle. Sie sollte von Technologieunternehmen in Betracht gezogen werden, die Finanzdienstleistungen anbieten möchten, bei denen Kundengelder digital abgewickelt werden. Einige typische Anwendungsfälle sind:

• Neobanken und Herausforderer-Banken: Fintech-Startups, die digitale Konten und Karten als Alternative zum traditionellen Bankgeschäft anbieten. Um Nutzern die Möglichkeit zu geben, Geld in ihre Apps einzuzahlen und Zahlungen vorzunehmen, müssen sie EMIs sein oder mit einer solchen zusammenarbeiten. Beispiele: 100% mobile Banken, Konten für Freiberufler, Banking-Apps für bestimmte Nischen.
• Brieftaschen und elektronische Geldbörsen: Anwendungen, die Guthaben im Namen von Nutzern für spätere Zahlungen speichern. Zum Beispiel, digitale Geldbörsen für P2P-Geldtransfers, mobile Zahlungen, Prepaid-E-Commerce-Anwendungen, Liefer- oder Transport-App-Guthaben usw. Wenn der Nutzer Geld zur späteren Verwendung in die App lädt, muss das Unternehmen dahinter eine EMI-Lizenz haben (oder mit einer solchen zusammenarbeiten), um diese Gelder legal zu halten.
• Zahlungs-Gateways und -ProzessorenAnbieter von E-Commerce-Zahlungsdiensten, die vorübergehend Gelder von Händlern oder Kunden einbehalten. A Zahlungs-Gateway das Kartenzahlungen erleichtert und das Geld des Käufers verwahrt, bevor es an den Verkäufer ausgezahlt wird, muss möglicherweise als EMI lizenziert werden, insbesondere wenn es eine Zahlungskonto- oder Treuhandfunktion bietet. Gleichermaßen müssen Plattformen für Crowdfunding oder Marktplätze, die das Geld der Nutzer verwalten, bis eine Bedingung erfüllt ist (z.B. Fundraising, bis ein Ziel erreicht ist), fallen in diesen Bereich.
• Internationale Geldüberweisungen und Überweisungsunternehmen: Wenn ein Fintech es Nutzern ermöglicht, ein Guthaben (in verschiedenen Währungen) zu haben, um internationale Überweisungen zu senden oder zu empfangen, handelt es sich um elektronisches Geld. Viele Online-Plattformen für Überweisungen oder Devisengeschäfte im Rahmen von EWI-Lizenzen tätig sind, um Geld vom Absender entgegenzunehmen, vorübergehend zu verwahren und an den Empfänger auszuliefern oder umzuwandeln, wobei die Anforderungen an die Verwahrung eingehalten werden müssen.
• Kryptowährungsplattformen mit Fiat-On/Off-Rampe: Börsen oder Krypto-Apps, die es Nutzern ermöglichen, Kryptowährungen mit Euro oder anderen Fiatwährungen zu kaufen/verkaufen, benötigen in der Regel ein EWI (oder eine Partnerschaft mit einem EWI), um den Fiatgeldteil zu verwalten. Zum Beispiel, um die Euro des Kunden zu speichern, der Bitcoin verkauft hat, oder um Guthaben in Euro zu halten, um Kryptowährungen zu kaufen. Das EWI ermöglicht die Integration von IBAN-Konten, Karten und Überweisungen in die Krypto-Plattform und bietet so eine umfassende Erfahrung.
• Innovative eingebettete Finanzdienstleistungen: Nicht-Finanzunternehmen, die Finanzdienstleistungen in ihre Produkte integrieren. Zum Beispiel E-Commerce-Marktplätze, die ihren Nutzern voraufgeladene Guthaben- oder Eigenmarken-Karten anbieten, Treue-Apps mit aufladbaren Geldbörsen, B2B2C-Fintechs, die in Business-Management-Lösungen eingebettete Zahlungskonten anbieten, usw. Wenn die Lösung die Führung von Kundengeldern auf einem speziellen Zahlungskonto beinhaltet, kommt die EMI-Lizenz ins Spiel.

Im Allgemeinen, jedes Fintech-Startup, dessen Modell die Aufbewahrung von Kundenbargeld zur elektronischen Nutzung erfordert sollten in Erwägung ziehen, ein EWI zu erwerben. Einige entscheiden sich für einen schnelleren Start, indem sie eine Partnerschaft mit einem bereits lizenzierten Unternehmen eingehen (die Banking-as-a-Service, Das Unternehmen kann dann die Lizenz eines Drittanbieters nutzen) und später seine eigene Lizenz bearbeiten, um unabhängig zu werden. Eine eigene Lizenz ist sinnvoll, wenn das Unternehmen skalieren, Produktautonomie erlangen und seine Gewinnspannen verbessern möchte (Vermeidung von Provisionen an externe Anbieter). Wenn Ihr Unternehmen nur Zahlungen verarbeitet ohne Kundengelder halten (z.B. ein Zahlungs-Gateway Wenn Sie planen, in der finanziellen Wertschöpfungskette zu wachsen, indem Sie Konten anbieten und das Geld der Nutzer aufbewahren, wird eine EWI-Lizenz praktisch obligatorisch, um die Verordnung einzuhalten. Wenn Sie jedoch planen, in der finanziellen Wertschöpfungskette zu wachsen, indem Sie Konten anbieten und das Geld der Nutzer aufbewahren, wird eine EWI-Lizenz praktisch obligatorisch, um die Verordnung zu erfüllen.

Zu berücksichtigende Aspekte vor Beginn des Beschaffungsprozesses

Bevor Sie sich an die Beantragung einer EWI-Lizenz machen, sollten Gründer und Führungsteams unbedingt Folgendes bedenken mehrere praktische Faktoren:

• Timing und Planung: Beantragung eines EMI ist nicht schnell. Je nach Land und Komplexität des Projekts kann der gesamte Prozess (von der Erstellung des Dossiers bis zur Antwort der Aufsichtsbehörde) zwischen 6 Monate und 2 Jahre. In agilen Gerichtsbarkeiten wie Litauen gab es Fälle in ~6-9 Monaten, in anderen wie Spanien sind über 18 Monate üblich. Daher muss die Geschäftsplanung diese Zeit ohne Geschäftstätigkeit (oder die Notwendigkeit, provisorisch unter der Lizenz eines Partners zu operieren) einkalkulieren. Es sollte auch bedacht werden, dass die Aufsichtsbehörde zusätzliche Informationen oder Anpassungen des Plans verlangen kann, was ebenfalls Zeit kostet. Es ist ratsam erste Kontakte knüpfen mit der Finanzierungsbehörde (viele bieten eine Vorbewerbungs- oder “Sandbox”-Phase an, um das Projekt zu besprechen), um die Anforderungen frühzeitig zu ermitteln.
• Kosten und benötigte Ressourcen: Neben der Mindestkapitalanforderung (350.000 € gebundenes Kapital) gibt es erhebliche KostenDie Kosten für die Lizenzierung und die Aufrechterhaltung der Lizenz umfassen: rechtliche und regulatorische Beratungsgebühren, die Einstellung von Fachpersonal (ein Compliance-Beauftragter ist beispielsweise in der Regel obligatorisch), die Implementierung sicherer technologischer Systeme, Serverinfrastruktur, Sicherheitsaudits usw. Auch die Aufrechterhaltung der Lizenz ist mit laufenden Kosten verbunden: jährliche externe Audits, Einhaltung der Kapitalquoten, regelmäßige Berichterstattung an die Aufsichtsbehörde, Erneuerung der Garantieversicherung, fortlaufende Mitarbeiterschulungen zu den Vorschriften und vieles mehr. Es muss unbedingt sichergestellt werden, dass die Geschäftsplan Der Ausschuss ist besorgt darüber, dass diese Kosten nicht gedeckt sind und dass die Investoren die Investition von Zeit und Geld verstehen, die damit verbunden ist, ein reguliertes Unternehmen zu sein.
• Ständige Verpflichtung zur Einhaltung: Die Autorisierung ist nur der Anfang; eine EMI wird unter ständige Überwachung. Die Aufsichtsbehörden können Inspektionen durchführen, Tätigkeitsberichte anfordern (z.B. Zahlungsvolumen, Sicherheitsvorfälle, Berichte über Geldwäsche) und Verstöße sanktionieren. Bevor Sie beginnen, sollten Sie sich fragen, ob Ihr Unternehmen bereit ist, in einem stark regulierten Umfeld zu arbeiten. Das bedeutet, dass Sie über eine interne Compliance-Kultur, strenge Kontrollen, die möglicherweise nicht so flexibel sind wie in einem unregulierten Start-up-Unternehmen, und Nulltoleranz für Abweichungen bei wichtigen Prozessen verfügen müssen. Die Vorschriften entwickeln sich weiter (z.B. neue AMLD5/6-Richtlinien zur Bekämpfung der Geldwäsche, PSD2-Updates oder die zukünftige PSD3 usw.), so dass sich das Unternehmen verpflichten muss ständig aktualisieren seine Verfahren.
• Ein klares und tragfähiges Geschäftsmodell: Die Aufsichtsbehörden werden sehen wollen, dass Ihr Fintech ein nachhaltiges Modell hat und dass die EWI nicht für unzulässige Zwecke verwendet werden. Ein unklarer oder zu risikoreicher Geschäftsplan (z.B. mit Fokus auf extrem risikoreiche Kunden ohne ausreichende Absicherungsmaßnahmen) kann zu Vorbehalten führen. Bevor Sie sich bewerben, sollten Sie Ihre Strategie verfeinern: Definieren Sie Ihre Marktnische, wie Sie Ihre Dienste monetarisieren wollen, welches Kunden- und Transaktionsvolumen Sie erwarten und wie Sie die damit verbundenen Risiken bewältigen wollen. Ein solider Anwendungsfall mit realistischen Prognosen und gut durchdachten Kontrollmaßnahmen erhöht nicht nur die Wahrscheinlichkeit, dass Sie die Lizenz erhalten, sondern dient auch als Leitfaden für den Betrieb, wenn Sie die Lizenz erhalten.
• Vorläufige Alternativen: Angesichts dessen lohnt es sich, parallele Strategien in Betracht zu ziehen. Einige Startups entscheiden sich für den Betrieb durch eine Partnerschaft mit einem bestehenden EWI aufnehmen (Anbieter BaaS die ihre Lizenz und Infrastruktur über APIs “ausleihen”), um den Markt zu testen und Kunden zu gewinnen, während sie an ihrer eigenen Lizenz arbeiten. Eine andere Möglichkeit ist, mit einer Lizenz für Zahlungsinstitute wenn der Dienst es zulässt, da er weniger Kapital erfordert (z. B. 125.000 € für begrenztere kostenpflichtige Dienste) und dann auf EMI hochskaliert. Diese Alternativen können den Markteintritt beschleunigen, wenn auch auf Kosten einer gewissen Abhängigkeit. Wenn Ihr Ziel jedoch darin besteht, ein völlig unabhängiges Fintech mit internationaler Reichweite zu werden, sollten Sie sich die Eine eigene EMI-Lizenz ist der Weg dorthin, Es ist wichtig, dass Sie sich sorgfältig darauf vorbereiten.

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Wir von Paynfinity kennen die Komplexität und die Herausforderungen, die mit dem Erhalt einer EMI-Lizenz verbunden sind, sowie die enormen Potenzial, das sich entfaltet für ein Fintech-Unternehmen. Unser Team bietet umfassende Beratung während des gesamten Prozesses: von der Auswahl der optimalen Gerichtsbarkeit für Ihren Fall über die Vorbereitung der erforderlichen Unterlagen und Pläne bis hin zur Interaktion mit den Regulierungsbehörden und der Einhaltung aller rechtlichen und technischen Anforderungen. Wir haben Unternehmern geholfen, ihre Unternehmen zu strukturieren, ihre Compliance-Richtlinien zu entwickeln und solide Anträge einzureichen, die den Erwartungen der Behörden entsprechen.

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