Licenciamento EMI: o que é e como pode transformar o seu negócio de Fintech

O que é uma licença IME e a sua base jurídica na Europa?

A Licença EMI (Instituição de moeda eletrónica) é a autorização regulamentar que permite a uma empresa operar como instituição de moeda eletrónica. Instituição de moeda eletrónica (EME). Isto significa que a empresa pode emitir moeda eletrónica - valor monetário armazenado digitalmente - e prestar vários serviços de pagamento associados. Na prática, uma empresa multinacional permite que a fintech ofereça aos seus clientes contas de pagamento e carteiras electrónicas, onde estes podem depositar fundos (convertidos em moeda eletrónica) e efetuar transacções como pagamentos, transferências ou levantamentos de dinheiro, tudo sob a supervisão das autoridades financeiras. A base jurídica das empresas multinacionais na Europa está definida no Segunda Diretiva Moeda Eletrónica (EMD2) -Diretiva 2009/110/CE que harmoniza as regras de emissão de moeda eletrónica na UE. Esta diretiva, juntamente com a Diretiva relativa aos serviços de pagamento (DSP2), define os requisitos de autorização, o capital mínimo, a salvaguarda dos fundos dos clientes, os direitos de passaporte no Espaço Económico Europeu (EEE) e outras obrigações para estas entidades. Cada país membro transpôs estas regras para a sua legislação nacional (por exemplo, em Espanha, a Lei 21/2011 regula as DEE), e a bancos centrais nacionais ou entidades reguladoras (como o Banco de Espanha, o Banco da Lituânia, etc.) são responsáveis pela concessão e supervisão das licenças de IME nas suas jurisdições.

Diferenças entre EMI, instituição de pagamento e banco tradicional

É importante distinguir uma empresa multinacional de outros tipos de instituições financeiras, nomeadamente das Instituições de pagamento (PI) e do bancos tradicionais.

• EMI vs Instituição de pagamento (IP): Uma instituição de pagamento licenciada ao abrigo da DSP2 pode oferecer serviços de pagamento (transferências bancárias, pagamentos com cartão, débitos diretos, etc.), mas não pode emitir moeda eletrónica nem manter sob custódia fundos de clientes para além do necessário para efetuar pagamentos. Em contrapartida, um IME está autorizado a manter os saldos de moeda eletrónica dos utilizadores em contas ou carteiras digitais e a emitir essa moeda eletrónica contra a receção de fundos. Em suma, o IME abrange todos os serviços de pagamento de um PI mais o poder de gerir os saldos dos clientes (por exemplo, oferecer carteiras com fundos armazenados), o que as IP não podem fazer. Esta diferença também se reflecte nos requisitos regulamentares: as IME devem cumprir requisitos de capital inicial mais elevados (normalmente €350.000 mínimo da UE) e medidas de maior segurança dos fundos, ao contrário das IP, que exigem menos capital e têm um processo de autorização mais simples.
• EMI vs. banco tradicional: Um banco comercial tem uma licença bancária que lhe permite obter reservatório e reutilize-os (por exemplo, dando créditos ou empréstimos e investir esses fundos). Um EMI não é um banco e está proibido de exercer actividades bancárias tradicionais: não pode aceitar depósitos reembolsáveis, A IFM não pode emprestar o dinheiro dos seus clientes, nem pagar juros sobre os saldos. O dinheiro entregue a uma IME não é considerado um depósito bancário; é legalmente “moeda eletrónica” emitida em troca de fundos e deve estar sempre disponível para reembolso pelo cliente. Devido a esta limitação, as contas numa IME não rendem juros para o utilizador e a IME não pode utilizar estes fundos para conceder crédito. Outra diferença é que os bancos estão normalmente ligados a uma Fundo de Garantia de Depósitos (que protege os depósitos até 100 000 euros), enquanto os IME sem garantia de depósito. No entanto, a fim de proteger os utilizadores, a regulamentação exige que as IEM proteção dos fundos dos clientes de duas formas: mantendo-os em contas segregadas em bancos de primeira linha ou em activos seguros de baixo risco, ou subscrevendo uma apólice de seguro/garantia equivalente para esses fundos. Assim, em caso de insolvência de uma empresa multinacional, o dinheiro dos clientes é segregado dos activos da instituição e deve ser reembolsado na íntegra, mesmo que não exista um seguro formal de depósitos. Na prática, Se a sua fintech só precisa de oferecer contas de pagamento, cartões e transferências, uma IME pode ser mais ágil e rentável do que criar um banco.. Mas se tenciona receber depósitos para financiar empréstimos ou outros produtos de crédito, precisará de uma licença bancária tradicional (e de cumprir requisitos muito mais elevados).

Vantagens de operar com uma licença EMI

O funcionamento ao abrigo de uma licença EMI oferece numerosas vantagens competitivas e operacionais para uma empresa fintech que pretenda expandir os seus serviços de pagamentos digitais:

• Acesso ao mercado europeu (passaporte): Com uma licença de IME emitida em qualquer país do EEE, a entidade pode passaporte A Comissão Europeia pode, assim, lançar a sua licença e operar em todos os países membros sem ter de solicitar novas licenças locais. Isto permite que os serviços sejam lançados à escala pan-europeia, servindo clientes em 27 países da UE (mais a Islândia, a Noruega e o Liechtenstein) sob um quadro regulamentar único. Por exemplo, um IME licenciado na Lituânia ou em Espanha pode oferecer os seus produtos em toda a Europa notificando as entidades reguladoras, em vez de ter de criar filiais bancárias em cada país.
• SEPA e pagamentos internacionais: As empresas multinacionais têm acesso aos Espaço Único de Pagamentos em Euros (SEPA), Além disso, podem integrar-se em redes de pagamento internacionais (SWIFT) e emitir cartões de débito/pré-pagos (por exemplo, Visa/Mastercard) para os seus clientes, alargando a funcionalidade das suas contas. Além disso, podem integrar-se em redes de pagamento internacionais (SWIFT) e emitir cartões de débito/pré-pagos (por exemplo, Visa/Mastercard) para os seus clientes, alargando a funcionalidade das suas contas. Isto significa que uma fintech licenciada pelo IME pode atuar quase como um banco digital, emitindo IBANs, cartões e processando pagamentos globais, o que é inestimável para modelos de negócio como neobancos ou gateways de pagamentos internacionais.
• Confiança e um quadro regulamentar claro: Obter uma licença do IME significa cumprir normas rigorosas de solvência, segurança e governação empresarial impostas por uma entidade reguladora reconhecida. Isto proporciona credibilidade junto dos clientes, investidores e parceiros: o IME é visto como uma entidade supervisionada e de confiança. O processo de licenciamento em si obriga a fintech a implementar conformidade regulamentar (combate ao branqueamento de capitais, proteção de dados, segurança informática, etc.), o que reduz os riscos operacionais. Ao contrário dos ambientes não regulamentados, operar ao abrigo das diretivas europeias proporciona clareza e estabilidade jurídicas para inovar nos serviços financeiros sem ambiguidades regulamentares.
• Modelo de negócio alargado: Com a licença do IME, uma fintech pode diversificar os seus serviços para além da simples intermediação de pagamentos. Por exemplo, pode manter os fundos dos utilizadores em contas digitais por um período de tempo indefinido (o que lhe permite oferecer carteiras ou contas pré-pagas), emitir cartões próprios, oferecer serviços como início do pagamento (PIS) o informações sobre a conta (AIS) no âmbito da DSP2 e, em geral, criar um ecossistema fintech completo. Ao não depender de um banco externo para guardar os saldos dos clientes, a empresa ganha autonomia para conceber produtos personalizados (por exemplo, programas de fidelização ligados à carteira, funcionalidades avançadas na aplicação, etc.). Evita também os custos e os constrangimentos de ter sempre de estabelecer parcerias com terceiros: Ter a sua própria licença EMI dá-lhe controlo total sobre a infraestrutura financeira do seu produto..
• Escalabilidade e inovação: As IME, sendo nativas digitais e centradas nos pagamentos, tendem a incorporar tecnologia de ponta mais rapidamente do que os bancos tradicionais. Isto traduz-se num lançamento mais rápido de novas funcionalidades (pagamentos instantâneos, integrações com criptomoedas ou serviços bancários abertos, etc.) e em experiências de utilizador melhoradas. Para uma startup de fintech, a flexibilidade de uma IME permite-lhe inovar em nichos negligenciados pela banca tradicional, chegando primeiro ao mercado com soluções mais ágeis. Em suma, a licença IME tornou-se uma pilar do ecossistema fintech europeu, A Comissão Europeia lançou também uma nova iniciativa para promover a inclusão financeira digital e a concorrência nos serviços de pagamento.

Requisitos da licença EMI

A obtenção de uma licença europeia de IME é um processo rigoroso. As autoridades exigem que se demonstre que a nova entidade terá as seguintes caraterísticas solvabilidade, estrutura e controlos necessários para operar em segurança. Embora cada país tenha nuances no procedimento, o requisitos fundamentais inclua:

• Capital social mínimo: Requer um capital inicial desembolsado de pelo menos 350 000 euros para uma IME autorizada na UE. Este é o limite estabelecido pela diretiva da UE, embora em alguns casos nacionais possa ser exigido um montante superior, dependendo do volume de operações projetado. Para além do capital inicial, o IME deve manter permanentemente fundos próprios suficientes (rácios de solvabilidade) proporcionais à dimensão dos seus activos e operações para assegurar a sua estabilidade financeira.
• Estrutura organizacional e plano de actividades: A empresa requerente deve apresentar um plano de negócios pormenorizado, A avaliação baseia-se numa descrição dos serviços a prestar, no modelo de receitas, nas projecções financeiras e na avaliação dos riscos. Também é avaliado se tem um organização administrativa e contabilística adequada, com sistemas de controlo interno sólidos para gerir as operações de forma rigorosa. Isto implica ter áreas bem definidas de conformidade, auditoria interna, gestão de riscos e tecnologia. As autoridades analisarão as políticas e os manuais (por exemplo, o plano de continuidade das actividades, as políticas de segurança da informação, etc.) para garantir que maturidade do projeto.
• Governo das sociedades e acionistas elegíveis: Os perfis dos acionistas significativos, Os diretores e quadros superiores propostos. Devem ser pessoas singulares (ou colectivas) “apto e adequado”, ou seja, de boa reputação, com experiência adequada no sector financeiro e sem um historial que suscite dúvidas quanto à sua adequação. A autoridade reguladora avaliará a transparência da fonte dos fundos de capital e a estrutura empresarial do grupo. A idoneidade e reputação dos gestores e sócios é um fator crítico: qualquer envolvimento anterior em actividades ilícitas ou falência pode levar à recusa da autorização. Em suma, espera-se uma equipa de gestão competente e comprovadamente fiável.
• Conformidade legal e técnica: A entidade deve preparar e implementar políticas para cumprir com todas as obrigações regulamentares relevantes. Isto inclui um Programa de prevenção do branqueamento de capitais (AML/CFT) com procedimentos KYC (conheça o seu cliente), monitorização de transacções e comunicação de transacções suspeitas. Também procedimentos para proteção de dados pessoais (em conformidade com o RGPD) e medidas rigorosas de cibersegurança para proteger os fundos e as informações dos clientes. Muitas autoridades exigem uma descrição da arquitetura do sistema informático, dos sistemas de segurança (cifragem, firewalls, etc.) e dos planos de resposta a incidentes. Além disso, exigem frequentemente a nomeação de um responsável pela conformidade dedicado. Essencialmente, a fintech deve demonstrar que irá operar com processos seguros e em conformidade com a lei desde o primeiro dia.
• Requisitos formais e documentação: A empresa candidata deve estar constituída sob uma forma jurídica válida no país (por exemplo, em Espanha, é normalmente exigida uma S.A. ou S.L. registada no Registo Comercial) e ter um objeto social relevante para as actividades de moeda eletrónica. Deve estar registada no Registo especial das instituições de moeda eletrónica O seu pedido de autorização deve ser apresentado à autoridade reguladora local após a autorização. O dossier de candidatura inclui geralmente: estatutos, identidades dos acionistas e diretores, manual de conformidade (AML), manual de segurança da informação, demonstrações financeiras projectadas, entre outros documentos. Após a apresentação, o regulador avaliará o pedido num período de tempo que pode variar entre alguns meses e mais de um ano, dependendo da jurisdição.

Note-se que a obtenção da licença EMI é uma processo exigente e dispendiosoPara além do capital fixo, a empresa incorrerá em custos de consultoria jurídica, consultores regulamentares, possíveis taxas de candidatura (por exemplo, em algumas jurisdições, a taxa de candidatura administrativa pode ser da ordem dos 1.000 a 5.000 euros) e o investimento em sistemas tecnológicos e pessoal necessário para cumprir os controlos exigidos. Todos estes aspectos devem ser previstos no orçamento inicial.

Jurisdições recomendadas para requerer uma licença do IME

Uma decisão estratégica na procura de uma licença do IME é escolher a jurisdição correta. Na União Europeia, embora a regulamentação de base esteja harmonizada, cada país membro tem a sua própria entidade reguladora financeira e algumas diferenças em termos de prazos, custos ou abordagens. De seguida, mencionam-se as seguintes algumas jurisdições em destaque que os empresários do sector das fintech consideram frequentemente:

• Lituânia: Após o Brexit, a Lituânia estabeleceu-se como o centro preferido para a fintech na Europa continental. O Banco da Lituânia concedeu o maior número de licenças EMI nos últimos anos, graças a uma abordagem que progressivo e aberto à inovação. Permite a apresentação de documentação em inglês e oferece uma espécie de caixa de areia quadro regulamentar para projectos de fintech, o que torna o processo mais rápido e mais acessível para os candidatos internacionais. Além disso, a Lituânia não exige que os diretores do IME sejam residentes no país, o que facilita a entrada de empresários estrangeiros. O capital exigido é de 350 000 euros e o prazo de aprovação típico é de cerca de 6 a 12 meses, o que é competitivo na UE. Muitos neobancos bem conhecidos (por exemplo, o Revolut) optaram por licenças lituanas para operarem na Europa.
• Malta: Este pequeno Estado-membro posicionou-se como um destino atrativo para as licenças financeiras em geral. O MFSA (autoridade financeira maltesa) fornece um quadro claro para o IME e promoveu um ambiente que é amigo das fintechs, com programas de incentivo e caixa de areia Regulamentação. Malta exige um capital de arranque de 350 000 euros e é conhecida pelo seu ambiente empresarial anglófono e pelos seus funcionários com experiência internacional em matéria de regulamentação. Pode exigir uma presença local (escritório e diretores residentes). A sua vantagem reside na burocracia relativamente leve e no apoio do governo ao sector das fintech, embora a supervisão continue a ser rigorosa, dado o seu compromisso com as normas europeias.
• Irlanda ou Luxemburgo: Trata-se de jurisdições com sectores financeiros fortes e uma reputação de estabilidade. Obtenha um IME em Irlanda envolve lidar com o Banco Central irlandês, num ambiente de língua inglesa e com fácil acesso ao mercado da UE/Reino Unido. Luxemburgo, Os EUA, por outro lado, são conhecidos por acolherem instituições financeiras globais; oferecem segurança jurídica e são frequentemente preferidos pelas empresas que procuram um selo de aprovação de alta qualidade (embora os custos possam ser mais elevados e o processo mais complexo). Ambas as jurisdições têm quadros jurídicos maduros e podem ser adequadas para fintechs focadas em lidar com grandes volumes ou clientes corporativos exigentes.
• Espanha: Embora seja o mercado natural para muitas fintechs de língua espanhola, a Espanha não é o caminho mais rápido para a obtenção de licenças. A Banco de Espanha tem sido historicamente cauteloso na emissão de licenças de IME: até há pouco tempo, apenas cerca de 20 empresas de economia mista estavam registadas no país. Os procedimentos podem ser morosos até 18-24 meses ou mais, o que o torna uma das jurisdições mais lentas. No entanto, a obtenção de uma licença espanhola oferece a vantagem de operar num grande mercado nacional numa única etapa e, claro, permite obter o passaporte europeu. Para projectos com fortes raízes locais que possam esperar pelo processo, a Espanha continua a ser uma opção, especialmente agora que as autoridades estão a tentar simplificar certas licenças. Caso contrário, muitos empresários espanhóis começam por processar o IME em países como a Lituânia ou a Irlanda e depois “passam” para Espanha para iniciar a atividade.
• Reino Unido (pós-Brexit): Embora fora do EEE, o Reino Unido merece uma menção pelo seu peso no domínio das fintech. O FCA continua a emitir Licenças de moeda eletrónica são muito procurados pelas empresas em fase de arranque que pretendem operar no mercado do Reino Unido. Uma IME do Reino Unido permite que os serviços sejam oferecidos no Reino Unido e tem um estatuto regulamentar, mas não dá acesso automático ao mercado da UE (seria necessária uma licença separada da UE para operar nesse país após o Brexit). No entanto, algumas fintechs optam por uma via dupla: o Reino Unido para o Reino Unido e outro IME num Estado da UE para cobertura europeia. O ambiente londrino continua a ser líder em inovação financeira, pelo que a obtenção de uma licença nesse país pode fazer parte da estratégia se a sua empresa tiver objectivos a nível mundial.

Em última análise, a escolha da jurisdição dependerá de a sua estratégia de mercado, a língua, os prazos toleráveis e os requisitos locais. Países como Lituânia, Irlanda, Malta, Chipre, Países Baixos e outros provaram ser mais ágeis ou receptivos a novos intervenientes, enquanto outros oferecem a força de um nome reconhecido (por exemplo, Reino Unido, Alemanha) com procedimentos mais complicados. O aconselhamento especializado é inestimável para ponderar estas opções e escolher o destino ideal para a sua aplicação de IME.

Que empresas devem considerar uma licença EMI?

A licença do IME não é necessária para todas as fintechs, mas é fundamental para determinados modelos de negócio. Deve ser considerada pelas empresas tecnológicas que pretendam oferecer serviços financeiros em que os fundos dos clientes são tratados digitalmente. Alguns casos de utilização típicos são:

• Os neobancos e os bancos desafiantes: Startups de fintech que oferecem contas e cartões digitais como alternativa à banca tradicional. Para permitir que os utilizadores depositem dinheiro nas suas aplicações e efectuem pagamentos, têm de ser EMIs ou ter uma parceria com um. Exemplos: bancos móveis 100%, contas para freelancers, aplicações bancárias para nichos específicos.
• Carteiras e porta-moedas electrónicos: Aplicações que armazenam saldos em nome dos utilizadores para pagamentos posteriores. Por exemplo, carteiras digitais para transferências de dinheiro P2P, pagamentos móveis, aplicações de comércio eletrónico pré-pagas, saldos de aplicações de entrega ou transporte, etc. Se o utilizador carregar dinheiro na aplicação para utilização posterior, a empresa por detrás da mesma deve ter uma licença EMI (ou trabalhar com uma) para deter esses fundos legalmente.
• Gateways e processadores de pagamentoPrestadores de serviços de pagamento de comércio eletrónico que retêm temporariamente fundos de comerciantes ou clientes. A portal de pagamento que facilita os pagamentos com cartão e retém o dinheiro do comprador antes de este ser pago ao vendedor pode ter de ser licenciado como IME, especialmente se oferecer a funcionalidade de conta de pagamento ou de depósito de garantia. Do mesmo modo, as plataformas para financiamento coletivo ou mercados que gerem o dinheiro dos utilizadores até que uma condição seja cumprida (por exemplo, angariação de fundos até que um objetivo seja alcançado) são abrangidos por este âmbito.
• Remessa internacional de dinheiro e empresas de remessa: Se uma fintech permitir que os utilizadores tenham um saldo armazenado (em diferentes moedas) para enviar ou receber transferências internacionais, está a lidar com dinheiro eletrónico. Muitos plataformas de envio de fundos ou de câmbio em linha operam ao abrigo de licenças do IME para poderem receber dinheiro do remetente, mantê-lo em custódia temporária e entregá-lo ao destinatário ou convertê-lo, respeitando os requisitos de guarda.
• Plataformas de criptomoeda com rampa de entrada e saída de moeda fiduciária: As bolsas ou aplicações de criptomoedas que permitem aos utilizadores comprar/vender criptomoedas com euros ou outras moedas fiduciárias necessitam normalmente de um IME (ou de uma parceria com um) para gerir a parte da moeda fiduciária. Por exemplo, armazenar euros do cliente que vendeu Bitcoin ou manter saldos em euros para comprar criptomoedas. O IME permite que as contas IBAN, os cartões e as transferências sejam integrados na plataforma de criptomoedas, proporcionando uma experiência completa.
• Serviços inovadores de financiamento incorporado: Empresas não financeiras que integram serviços financeiros nos seus produtos. Por exemplo, os mercados de comércio eletrónico que oferecem saldo pré-carregado ou cartões de marca própria aos seus utilizadores, aplicações de fidelização com carteiras recarregáveis, fintechs B2B2C que fornecem contas de pagamento integradas em soluções de gestão empresarial, etc. Se a solução envolver a detenção do dinheiro do cliente numa conta de pagamento dedicada, a licença EMI entra em jogo.

Em geral, qualquer startup de fintech cujo modelo exija a guarda do valor em numerário do cliente para utilização eletrónica deve considerar a obtenção de um IME. Alguns optam por começar mais rapidamente através de uma parceria com uma entidade já licenciada (a Banca como serviço, A empresa poderá então utilizar a licença de um terceiro) e, mais tarde, processar a sua própria licença para se tornar independente. Ter a sua própria licença faz sentido quando a empresa procura escalar, ganhar autonomia de produto e melhorar as margens (evitando comissões a fornecedores externos). Se a sua empresa apenas processa pagamentos sem detém fundos de clientes (por exemplo, um portal de pagamento Se pretende crescer na cadeia de valor financeiro oferecendo contas e armazenando o dinheiro dos utilizadores, uma licença IME torna-se praticamente obrigatória para cumprir o regulamento. Mas se planeia crescer na cadeia de valor financeiro oferecendo contas e armazenando o dinheiro dos utilizadores, uma licença IME torna-se praticamente obrigatória para cumprir o regulamento.

Aspectos a ter em conta antes de iniciar o processo de contratação

Antes de se candidatarem a uma licença de IME, é fundamental que os fundadores e as equipas executivas considerem vários factores práticos:

• Calendário e planeamento: Obter um IME não é rápido. Dependendo do país e da complexidade do projeto, todo o processo (desde a preparação do dossier até à resposta do regulador) pode demorar entre 6 meses e 2 anos. Em jurisdições ágeis, como a Lituânia, houve casos em cerca de 6-9 meses; noutras, como a Espanha, é comum que se passe mais de 18 meses. Por conseguinte, o planeamento da atividade deve ter em conta este tempo sem operar (ou a necessidade de operar provisoriamente ao abrigo da licença de um parceiro). Deve também ter em conta que a entidade reguladora pode exigir informações adicionais ou ajustamentos ao plano, o que aumenta o tempo. É prudente iniciar contactos preliminares com a autoridade de financiamento (muitas oferecem fases de pré-candidatura ou “sandbox” para discutir o projeto) para identificar os requisitos numa fase inicial.
• Custos e recursos necessários: Para além do requisito mínimo de capital (350 mil euros vinculados), existem custos significativosOs custos de licenciamento e manutenção da licença incluem: honorários de consultoria jurídica e regulamentar, contratação de pessoal especializado (um responsável pela conformidade, por exemplo, é normalmente obrigatório), implementação de sistemas tecnológicos seguros, infra-estruturas de servidores, auditorias de segurança, etc. Da mesma forma, após a obtenção da licença, a sua manutenção envolve custos contínuos: auditorias externas anuais, cumprimento dos rácios de capital, apresentação regular de relatórios ao regulador, renovação do seguro de garantia, formação contínua do pessoal sobre a regulamentação, entre outros. É fundamental garantir que o plano de negócios O Comité está preocupado com o facto de estes custos não estarem cobertos e de os investidores compreenderem o investimento de tempo e dinheiro que implica ser uma entidade regulamentada.
• Requisito de conformidade permanente: A autorização é apenas o início; um IME estará sob controlo permanente. As entidades reguladoras podem realizar inspecções, solicitar relatórios de atividade (por exemplo, volumes de pagamentos, incidentes de segurança, relatórios de branqueamento) e sancionar o incumprimento. Antes de começar, pergunte a si próprio se a sua organização está preparada para operar num ambiente altamente regulamentado. Isto significa ter uma cultura interna de conformidade, controlos rígidos que podem não ser tão flexíveis como num arranque não regulamentado e tolerância zero para desvios em processos-chave. Os regulamentos estão a evoluir (por exemplo, as novas diretivas contra o branqueamento de capitais AMLD5/6, as actualizações da PSD2 ou a futura PSD3, etc.), pelo que a empresa deve comprometer-se a actualize continuamente os seus procedimentos.
• Modelo de negócio claro e viável: As autoridades reguladoras vão querer ver se a sua fintech tem um modelo sustentável e se o IME não será utilizado para fins impróprios. Um plano de negócios pouco claro ou demasiado arriscado (por exemplo, centrado em clientes de risco muito elevado sem atenuantes suficientes) pode dar origem a reservas. Antes de se candidatar, certifique-se de que aperfeiçoa a sua estratégia: defina o seu nicho de mercado, a forma como irá rentabilizar os seus serviços, os volumes de clientes e transacções que prevê e a forma como irá gerir os riscos inerentes. Um caso de utilização sólido, com projecções realistas e medidas de controlo bem pensadas, não só aumentará a probabilidade de obter a licença, como servirá de guia operacional quando a obtiver.
• Alternativas temporárias: Tendo em conta o que precede, vale a pena considerar estratégias paralelas. Algumas empresas em fase de arranque optam por iniciar as suas actividades através de uma parceria com um IME já existente (fornecedores BaaS que “emprestam” a sua licença e infraestrutura através de API) para testar o mercado e ganhar clientes enquanto trabalham na sua própria licença. Outra forma é começar com uma licença Licença de instituição de pagamento se o serviço o permitir, uma vez que exige menos capital (por exemplo, 125 mil euros para serviços pagos mais limitados) e, em seguida, aumentar para IME. Estas alternativas podem acelerar a entrada no mercado, embora à custa de alguma dependência. No entanto, se o seu objetivo é tornar-se uma fintech totalmente independente com alcance internacional, obter o A sua própria licença EMI é a forma de o conseguir, É importante que se prepare cuidadosamente para esta situação.

Como é que a Paynfinity pode ajudar neste processo

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